Cómo el prestamista juzga hal prestatario

Prestamistas típicamente al decider su préstamo usan cuatro criterios conocidos como las cuatro letra "c":

• Capacidad
• Crédito
• Colateral
• Carácter

Capacidad

Capacidad ayuda al prestamistas a medir su capacidad de compensar un préstamo. Es determinada pesando sus costos de la vivienda y deuda total contra su ingreso mensual.

• Ingreso mensual es su ingreso total antes de impuestos. Si usted es independiente o recibe las comisiones o las primas, el prestamista hace un promedio de su ingreso mensual durante los último dos años.
• Costos de la vivienda es la cuota que usted tendrá con el nuevo préstamo, junto con el pago mensual del seguro, de las contribuciones territoriales y de los honorarios o cualquier otros costes.
• Deuda total debe usted agregar cualquier hipoteca actual, los balances de su tarjetas de crédito, los pagos de la ayuda de niño o de una pensión, particulares, los préstamos de automóvil sino otros préstamos de instalación que duren mas de 10 meses. Todos estos artículos serian su deuda total.

Si su pago de hipoteca mensual es menos del 28% de su ingreso mensual, un prestamista típicamente le considerará calificado compensar el préstamo. Esa figura puede incluso ir hasta el 36% dependiendo del prestatario. Por ejemplo, muchos prestamistas permitirán que los costos de la cubierta de un comprador nuevo tomen más de su ingreso.

Crédito

Su historia de crédito es otra medida que los prestamistas usan para decidir si hacer un préstamo. Prestamistas evalúan su riesgo de crédito examinando lo siguiente:

• Su historia de pago anterior de la deuda de la instalación
• El uso de la tarjeta de crédito
• La historia de pago del alquiler
• La historia de pago de una hipoteca

Algunos pagos tardíos en una tarjeta de crédito tal vez no les lastime su crédito mucho pero las colecciones, las recuperación (ejemplo de un automóvil), las ejecuciones de una hipoteca y las bancarrotas pueden ser problemas serios.

Colateral

Cuando usted solicita un préstamo casero, usted está poniendo su casa como colateral. Naturalmente, el prestamista deseará saber que el hogar valga por lo menos la cantidad del préstamo, es porqué se requiere una valoración. Pero también desearán la prueba que usted tenga el efectivo necesario para la señal y los costes de cierre. Buscarán la verificación de fondos de fuentes incluyendo cuentas bancarias, la acción, compromiso, fondos mutuos, la venta de una característica existente y cualquier fondo de regalo de los miembros de la familia que no tendrán que ser compensados.

Carácter

La manera que usted conduce sus transacciones financieras le dice al prestamista mucho sobre su carácter financial. Si usted toma la responsabilidad de sus deudas pagando sus cuentas regularmente y a tiempo, usted aparecerá tener la integridad que están buscando en un prestatario.

Otros Factores

Muchos factores calculan en la decisión de un prestamista para aprobar un préstamo. Generalmente, los prestamistas desean ser confidentes al hacer un préstamo que usted le pueda pagar.

Construya una buena historia de crédito

Si usted está solicitando un préstamo casero, préstamo para un automóvil o tarjeta de crédito, prestamistas desean aseguramiento que usted pueda pagar el préstamo. Su historia del crédito les ayuda a decidir y demuestra que usted ha tenido préstamos en el pasado y a pagado a tiempo. La construcción y mantenimiento de una buena historia del crédito mejoran sus ocasiones de conseguir el préstamo aprobado. Lo siguiente son algunas ideas para comenzar a construir y a mantener una buena historia del crédito:

• Abra una cuenta de ahorros y una cuenta corriente
• Solicite para una tarjeta de crédito
• Abra una cuenta en una tienda (por ejemplo: Sears)
• Sace un préstamo de instalación pequeño
• Compre algo de un valor major (por ejemplo: automóvil)
• Abra una tarjeta de crédito de la gasolina
• Haga sus pagos de cuenta a tiempo

Comience pequeño a conseguir uso al presupuesto para los pagos en una tarjeta del préstamo o de crédito. Un préstamo de instalación o una tarjeta de crédito pequeño, a corto plazo mantendrá sus gastos bajo así que usted puede incorporarlos en su presupuesto.

Qué usted debe saber sobre informes de crédito

Los informes de crédito documentan su comportamiento financiero sobre los últimos siete años, cuánto crédito usted tiene, cuánto tiempo usted lo ha tenido y si usted paga sus cuentas a tiempo, entre otras factores. Saber qué información está en su informe puede ayudarle a identificar cualquier área problemática y a planear qué medidas usted puede ser que tome para corregirlas.

Las tres agencies de crédito divulgando su historia son Equifax, TransUnion y Experian. Prestamistas compran su informe de crédito para ayudarles a decider si van aprobar su préstamo. Su informe de crédito incluye información acerca de:

• Cuentas de crédito y la historia de pago
• Aplicaciones que usted a hecho para un préstamo y otros pagos de instalación
• Información personal (por ejemplo nombre legal, dirección, numero de seguro social y mas)
• Información de empleo
• Si tiene demandas legales conocidas (por ejemplo, juicios, colecciones, bancarrota)

Su informe de crédito también lleva su cuenta del crédito, una graduación numérica entre 300 y 850 que muchos prestamistas utilizan en decidir si usted es solvente. La cuenta se utiliza para ayudar a predecir si usted compensará un préstamo. Se calcula usando cinco fuentes:

• La historia de pago
• Cantidad debida
• Duración de historia de crédito
• Crédito nuevo
• Tipo de crédito en uso

Además de decir a prestamistas su capacidad acreedora, su cuenta del crédito puede también influenciar el tipo de interés que usted paga. En muchos casos el más alto su cuenta, el más bajo su tipo de interés.

Por qué debo comprar, en vez de alquilar?

Usted puede deducir el coste de su interés de préstamo de la hipoteca de sus impuestos sobre la renta federales, y generalmente de sus impuestos de estado. El interés compondrá casi todo el pago de la hipoteca por mas de la mitad de la duración de la hipoteca. Esto agrega hasta ahorros fuertes en el final de cada año y le permite deducir las contribuciones territoriales que usted paga como dueño de una casa.

¿Debo utilizar un agente de propiedades inmobiliarias? ¿Cómo encuentro uno?

Usar un agente de propiedades inmobiliarias es una idea muy buena. Todos los detalles implicados en la compra casera, particularmente los financieros, pueden ser sobresaltados. Un buen profesional de las propiedades inmobiliarias puede dirigirle con el proceso entero y hacer la experiencia mucho más fácil. Un agente de propiedades inmobiliarias bien-sera conocido de todas las cosas importantes que usted deseará saber sobre una vecindad usted puede considerar...la calidad de escuelas, el número de niños en el área, la seguridad de la vecindad, volumen de tráfico, y más. Él o ella le ayudará a calcular la gama de precio que usted puede permitirse y buscar en los anuncios clasificados y los múltiples de servicios listado para hogares que usted deseará ver. Con el acceso inmediato a los hogares tan pronto se ponen en el mercado, el agente puede ahorrarle tiempo. Cuando es hora de hacer una oferta en un hogar, el agente puede precisar maneras de estructurar su reparto para ahorrarle dinero. Él o ella explicará las ventajas y las desventajas de diversos tipos de hipotecas, le dirigirá con el papeleo, y contestar preguntas de última hora cuando usted firma los papeles finales en el cierre. Usted no tiene que pagarle al agente. El pago viene del vendedor casero - no del comprador.

Los Reembolsos Adicionales

Hay muchas maneras de ahorrar el dinero en su hipoteca, usted puede permitirse pagar mas cada mes. Cada dólar que usted paga sobre sus pagos mensuales van hacia bajar la cantidad principal que usted debe al prestamista, y acorta el término de su préstamo y por lo tanto de su coste total del interés. Si usted desea ahorrar costes del interés pagando su hipoteca rápidamente, asegurese que su préstamo le permite pagar con anticipo. La mayoría de los préstamos fijos del término y de la tarifa y algunos préstamos básicos no permiten que usted haga reembolsos adicionales, o cargan una pena. Asegurece que usted entiende los términos y las condiciones antes de obtener su préstamo.